UMKMJATIM.COM – Dalam menjalankan usaha, kebutuhan modal sering menjadi tantangan utama.
Jika tabungan pribadi belum mencukupi dan opsi lain belum tersedia, mengajukan pinjaman bisa menjadi solusi cepat untuk mendapatkan dana.
Saat ini, berbagai fasilitas pinjaman ditawarkan oleh bank maupun layanan keuangan digital, termasuk pinjaman online yang semakin populer karena kemudahan pengajuannya.
Namun, sebelum mengambil keputusan, penting untuk memahami risiko serta cara memilih pinjaman yang aman dan sesuai dengan kebutuhan bisnis.
Jenis-Jenis Pinjaman untuk Modal Usaha
Sebelum mengajukan pinjaman, ada baiknya mengenali beberapa jenis pinjaman yang dapat digunakan sebagai modal usaha:
• Kredit Usaha Rakyat (KUR)
• Pinjaman yang disediakan oleh bank dengan bunga rendah.
• Cocok untuk pelaku UMKM yang ingin mengembangkan bisnisnya.
• Tidak memerlukan agunan dalam batas tertentu.
• Pinjaman Bank Konvensional
• Memiliki skema bunga yang beragam tergantung pada jenis pinjaman.
• Proses seleksi ketat dan biasanya memerlukan jaminan aset.
• Cocok bagi usaha yang sudah berjalan dan memiliki laporan keuangan yang stabil.
• Pinjaman Online (Fintech Lending)
• Proses cepat, tanpa perlu jaminan.
• Syarat lebih mudah dibandingkan pinjaman bank.
• Harus dipilih dengan hati-hati agar tidak terjebak pinjaman ilegal.
• Pinjaman dari Koperasi Simpan Pinjam
• Suku bunga lebih rendah dibandingkan pinjaman komersial.
• Biasanya memerlukan keanggotaan koperasi sebelum bisa mengajukan pinjaman.
• Cocok untuk pelaku usaha kecil dengan kebutuhan modal yang tidak terlalu besar.
Keuntungan Menggunakan Fasilitas Pinjaman
Menggunakan pinjaman untuk modal usaha memiliki beberapa keuntungan, antara lain:
• Proses Relatif Cepat: Terutama pada layanan pinjaman online, dana bisa cair dalam waktu singkat setelah pengajuan disetujui.
• Tidak Selalu Memerlukan Jaminan: Banyak produk pinjaman, terutama KUR dan fintech lending, menawarkan pinjaman tanpa agunan.
• Membantu Perputaran Modal: Jika dikelola dengan baik, pinjaman bisa membantu usaha berkembang lebih cepat dan meningkatkan profitabilitas.
Risiko dan Hal yang Perlu Diperhatikan
Meski mengajukan pinjaman tampak mudah, ada beberapa hal yang harus diperhatikan agar tidak terjebak dalam masalah keuangan:
• Memastikan Legalitas Pemberi Pinjaman
Saat ini, banyak pinjaman online yang menawarkan proses cepat namun tidak memiliki izin resmi.
Sebelum mengajukan pinjaman, pastikan lembaga atau platform yang dipilih telah terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
• Menghitung Kemampuan Bayar
Jangan hanya tergiur oleh kemudahan mendapatkan dana.
Sebelum mengajukan pinjaman, pastikan bahwa cicilan yang harus dibayar setiap bulan masih dalam batas kemampuan finansial usaha.
Idealnya, pembayaran utang tidak boleh melebihi 30% dari total pendapatan bisnis.
• Memahami Bunga dan Biaya Tambahan
Banyak pinjaman, terutama dari fintech lending, memiliki suku bunga yang lebih tinggi dibandingkan bank.
Pastikan untuk membaca ketentuan terkait bunga, biaya administrasi, dan denda keterlambatan agar tidak terkejut dengan total pembayaran yang harus dilakukan.
• Memilih Jangka Waktu yang Tepat
Pilih tenor atau jangka waktu pinjaman yang sesuai dengan kondisi keuangan dan proyeksi bisnis.
Jangan memilih tenor terlalu pendek jika kemampuan bayar belum stabil, dan hindari tenor terlalu panjang jika bisa melunasi lebih cepat untuk mengurangi total bunga yang dibayar.
• Menggunakan Dana Sesuai Rencana Bisnis
Uang pinjaman sebaiknya digunakan hanya untuk keperluan bisnis, seperti pembelian stok, peralatan usaha, atau pengembangan pemasaran.
Hindari menggunakan dana tersebut untuk kebutuhan pribadi agar tidak mengganggu arus kas bisnis.
Langkah-Langkah Mengajukan Pinjaman dengan Aman
Untuk memastikan bahwa pinjaman yang diajukan benar-benar bermanfaat dan tidak menjadi beban, berikut langkah-langkah yang bisa diikuti:
• Riset dan Bandingkan Opsi Pinjaman
Jangan langsung memilih satu penyedia pinjaman tanpa melakukan perbandingan.
Cek suku bunga, tenor, biaya tambahan, serta ulasan dari pengguna lain sebelum mengambil keputusan.
• Siapkan Dokumen yang Diperlukan
Beberapa dokumen umum yang sering diminta saat mengajukan pinjaman meliputi:
• Kartu Tanda Penduduk (KTP)
• Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)
• Surat Keterangan Usaha (SKU) atau Nomor Induk Berusaha (NIB)
• Laporan keuangan sederhana jika usaha sudah berjalan
• Rekening koran atau bukti transaksi usaha
• Pastikan Memahami Seluruh Syarat dan Ketentuan
Bacalah perjanjian pinjaman dengan teliti sebelum menandatangani.
Jangan ragu untuk bertanya jika ada poin yang kurang jelas agar tidak terjadi kesalahpahaman di kemudian hari.
• Gunakan Pinjaman Secara Bertanggung Jawab
Setelah dana cair, gunakan sesuai rencana awal. Disiplin dalam mengelola keuangan dan membayar cicilan tepat waktu akan membantu menjaga kesehatan finansial usaha.
Mengajukan pinjaman sebagai modal usaha bisa menjadi langkah strategis jika dilakukan dengan bijak.
Pilihlah pinjaman yang sesuai dengan kebutuhan, pastikan legalitas penyedia layanan, dan perhitungkan kemampuan bayar sebelum mengambil keputusan.
Dengan manajemen keuangan yang baik, pinjaman dapat menjadi alat untuk mempercepat pertumbuhan bisnis tanpa menimbulkan beban finansial yang berlebihan.***
