UMKMJATIM.COM – Dalam dunia keuangan syariah, terdapat berbagai skema pembiayaan yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan modal usaha tanpa melanggar prinsip Islam.
Salah satu skema yang paling sering digunakan adalah murabahah, yaitu sistem pembiayaan yang berbasis pada transaksi jual beli.
Akad ini menjadi pilihan yang menarik bagi pengusaha yang membutuhkan barang atau peralatan usaha tanpa harus berurusan dengan riba.
Melalui mekanisme ini, lembaga keuangan syariah bertindak sebagai pihak yang membeli barang yang dibutuhkan oleh pengusaha.
Setelah itu, barang tersebut dijual kembali kepada pengusaha dengan harga yang telah disepakati.
Pembayaran dilakukan secara bertahap dalam bentuk cicilan dalam jangka waktu tertentu, sesuai dengan kesepakatan antara kedua belah pihak.
Mekanisme Pembiayaan Murabahah
Dalam skema murabahah, terdapat beberapa tahapan utama yang harus dilalui oleh pengusaha dan lembaga keuangan syariah.
Pertama, pengusaha mengajukan permohonan pembiayaan kepada lembaga keuangan dengan menyebutkan barang yang dibutuhkan.
Setelah disetujui, lembaga keuangan akan membeli barang tersebut langsung dari pemasok atau penjual.
Barang yang telah dibeli kemudian dijual kembali kepada pengusaha dengan harga yang lebih tinggi, di mana selisih harga tersebut menjadi keuntungan bagi lembaga keuangan syariah.
Dalam sistem ini, tidak ada unsur bunga atau riba yang dibebankan kepada pengusaha.
Sebagai gantinya, lembaga keuangan memperoleh keuntungan yang telah disepakati sejak awal berdasarkan harga jual yang telah ditentukan.
Pembayaran atas barang tersebut dilakukan oleh pengusaha dalam bentuk cicilan selama jangka waktu tertentu.
Karena semua ketentuan terkait harga, jumlah cicilan, dan tenor telah disepakati sejak awal, skema ini memberikan kepastian dan transparansi bagi semua pihak yang terlibat dalam transaksi.
Keunggulan Pinjaman Murabahah
Banyak pengusaha yang memilih skema murabahah karena berbagai keunggulan yang ditawarkannya.
Salah satu keuntungan utama dari sistem ini adalah tidak adanya unsur riba, yang membuatnya lebih sesuai dengan prinsip ekonomi Islam.
Dalam sistem keuangan konvensional, pinjaman biasanya dikenakan bunga yang jumlahnya bisa bertambah seiring waktu.
Namun, dalam murabahah, keuntungan lembaga keuangan berasal dari margin harga jual yang telah ditentukan sejak awal, sehingga pengusaha tidak perlu khawatir dengan perubahan suku bunga atau biaya tambahan yang tidak terduga.
Selain itu, skema ini menawarkan kejelasan dalam sistem pembayaran.
Karena harga barang dan jumlah cicilan telah ditetapkan di awal transaksi, pengusaha dapat mengatur keuangan bisnis mereka dengan lebih baik.
Tidak ada fluktuasi biaya atau tambahan denda yang dapat membebani pengusaha, sehingga sistem ini lebih stabil dibandingkan dengan pinjaman berbasis bunga.
Keunggulan lainnya adalah proses yang lebih sederhana dibandingkan dengan bentuk pembiayaan lainnya.
Dalam murabahah, pengusaha tidak perlu menyediakan jaminan dalam bentuk aset atau properti, seperti yang sering diminta dalam sistem pinjaman konvensional.
Sebagai gantinya, fokus utama dalam skema ini adalah pada barang yang dibeli serta kesepakatan pembayaran yang telah ditentukan.
Perbedaan Murabahah dengan Skema Pembiayaan Lainnya
Jika dibandingkan dengan skema pembiayaan syariah lainnya, murabahah memiliki beberapa perbedaan mendasar.
Dalam mudharabah, misalnya, pemilik modal dan pengusaha berbagi keuntungan dari usaha yang dijalankan, sementara dalam murabahah, keuntungan lembaga keuangan berasal dari selisih harga jual barang.
Sementara itu, dalam musyarakah, pengusaha dan lembaga keuangan sama-sama berinvestasi dalam usaha dan berbagi risiko serta keuntungan secara proporsional.
Berbeda dengan kedua skema tersebut, murabahah lebih bersifat sebagai transaksi jual beli, di mana lembaga keuangan berperan sebagai penjual yang menyediakan barang bagi pengusaha.
Dibandingkan dengan sistem kredit dalam keuangan konvensional, murabahah memberikan keuntungan dalam bentuk kejelasan harga serta ketiadaan bunga yang dapat membebani pengusaha dalam jangka panjang.
Karena harga sudah ditentukan di awal, tidak ada kemungkinan biaya tambahan atau perubahan persentase cicilan akibat perubahan suku bunga.
Pinjaman berbasis murabahah menawarkan solusi pembiayaan yang lebih transparan, adil, dan sesuai dengan prinsip syariah.
Dengan sistem yang mengandalkan jual beli, pengusaha dapat memperoleh barang atau peralatan yang dibutuhkan tanpa harus terjebak dalam praktik riba yang dilarang dalam Islam.
Keunggulan utama dari skema ini adalah adanya kepastian dalam harga dan cicilan, sehingga pengusaha dapat mengatur keuangan bisnis mereka dengan lebih baik.
Selain itu, proses pengajuan yang lebih sederhana serta tidak adanya kewajiban untuk menyediakan agunan membuat murabahah menjadi pilihan yang lebih fleksibel dibandingkan dengan pinjaman konvensional.
Bagi pengusaha yang mencari alternatif pembiayaan yang sesuai dengan prinsip Islam, murabahah menjadi solusi yang tepat.
Tidak hanya memberikan kemudahan dalam mendapatkan modal, tetapi juga memastikan bahwa transaksi bisnis dilakukan dengan penuh keberkahan dan sesuai dengan nilai-nilai syariah.***
